前几天我一个大学同学大刘半夜给我发语音，语气特别急。他去年公司效益不好被裁了，拿了大概八万多的赔偿金，在家歇了两个月没找到合适工作。眼看着卡里的钱一天天变少，他开始慌了，想把那笔钱拿去投点什么，问我有没有来钱快的路子。我当时第一反应不是给他推荐产品，而是问了他一句：你现在每个月固定要花多少钱？他愣了半天说没算过。你发现没有，很多人一提到理财入门，脑子里想的都是买什么、投多少、能赚几个点，但最该先搞明白的那几个基础问题，反而一个都没想过。
先搞清楚你手里这几笔钱的性质
我自己刚开始接触理财的时候干过一件挺蠢的事，把准备交房租的钱拿去买了定期理财，结果到期时间没算准，房东催租那天我拿不出钱来，只能找同事临时周转，那叫一个尴尬。后来我才想明白，钱和钱是不一样的。有的钱明天就可能要用，有的钱三五年都用不上，你把它们混在一起，不出问题才怪。
一般我会把手里的钱分成三份来看。第一份是应急的钱，大概够你三到六个月的生活开销，这笔钱要随时能取出来，收益低点无所谓。第二份是三五年内可能有用途的钱，比如打算换车、装修、结婚，这笔钱可以承受一点点波动，但别太激进。第三份是长期不动的钱，五年以上用不着的那种，这部分才是真正可以用来做长期投资的钱。很多人理财入门第一步就走歪了，把应急的钱拿去博收益，行情一波动就慌了，最后割肉离场，回头还骂理财都是骗人的。
提示：判断一笔钱该放哪里，就问自己一句话：如果这笔钱三个月内亏了百分之二十，我的生活会不会受影响？会，就别碰有风险的产品。
你真正能承受的亏损是多少
这个问题听起来像废话，但大部分人根本没认真想过。我以前也以为自己能承受百分之二三十的波动，毕竟书上都是这么说的，长期持有总会涨回来。结果有一年市场调整，我账户里浮亏到了一万多，那几天我连觉都睡不好，半夜老想爬起来看行情。那一刻我才承认，我根本不是什么长期投资者，我就是一个风险承受能力很普通的人。
所以我现在给人建议的时候都会说，别光看收益，先看你自己晚上能不能睡得着觉。你要是投进去之后天天惦记，吃不好睡不好，那说明这个产品的波动超出了你的承受范围，收益再高也不适合你。这跟胆大胆小没关系，就跟穿鞋一样，合不合脚只有自己知道。
常见问题
常见问题：每个月工资到手就花得差不多了，根本没余钱，是不是就没法理财了？
其实理财入门跟钱多钱少关系不大，跟你有没有这个习惯关系更大。我刚开始的时候每个月也就攒几百块，但就是这几百块让我养成了先存后花的节奏。你可以试试工资一到账就先转出一小笔到一个单独的账户里，哪怕就三五百，剩下的再用来花。关键是这个动作本身，它会慢慢改变你对待钱的态度。
你的投资期限到底有多长
我遇到过一个挺典型的例子，一个做设计的小姑娘，她听说基金定投好，就选了一只股票型基金开始每月投一千。投了半年赶上市场不好，账面上亏了百分之十几，她慌了，问我是不是该卖掉。我问她你本来打算投多久，她说没想过，就觉得定投能赚钱。你看，这就是典型的期限没想清楚。
投资期限这件事直接决定了你能选什么类型的产品。如果这笔钱你半年后就要用，那大部分有波动的产品都不适合你，老老实实放货币基金或者短期存款里就行。如果这笔钱你三五年不用，那可以考虑一些稳健的债券型产品。只有五年以上的长期资金，才适合去配置那些短期波动大但长期可能有更好回报的品种。这个顺序不能反，反了就容易出问题。
你愿意花多少时间在这件事上
说实话，我以前觉得理财就是要花大量时间研究，看财报、盯行情、分析宏观数据。后来我发现我压根不是那块料，上班已经够累了，回家还要研究这些，坚持了不到一个月就放弃了。我认识一个自己做生意的老板，他理财的方式就特别简单，每个月固定转一笔钱到一个地方，然后就不管了，一年看一次。他生意做得挺好，理财收益也还不错。他说他的时间要花在更擅长的事情上。
所以我觉得理财入门还有一个很重要的问题是，你愿意在这上面投入多少精力。如果你就是不想花太多时间，那就选那种操作简单、不用天天看的产品，接受一个相对平均的收益就好。如果你确实有兴趣也有时间研究，那可以慢慢深入学习。没有哪种选择是错的，怕就怕你既不想花时间，又想要高收益，这就有点难为自己了。
大刘后来按我说的，先把自己每个月固定开销算了一遍，又留了五个月的应急钱出来，剩下的才拿去做了一些稳健的配置。上个月他找到新工作了，跟我说虽然收益不多，但心里踏实多了，再也不会因为卡里钱变少就慌得睡不着。你看，理财入门这件事，有时候真不是让你马上赚到多少钱，而是让你在面对钱的时候，心里有底。
不过我也得承认，上面说的这些我自己也不是每次都做得完美，上个月冲动消费了一笔，回头一看预算表，又超了。反正就是一边犯错一边调整吧，日子还长着呢。
