前几天大学室友给我打电话，声音都是抖的。她说年底翻账本才发现，两口子月入两万出头，一年下来竟然只攒了不到三万块。房租、外卖、孩子补习班，钱就像指缝里的水，根本不知道流哪儿去了。她问我，理财入门到底该从哪一步迈出去。我说你先把预算做起来，电话那头沉默了三秒，她说，那玩意儿有用吗。
说实话，我太理解这种怀疑了。我自己刚工作那会儿也觉得记账做预算是件特别反人性的事，月底对着账单抠抠搜搜，活得一点意思都没有。但后来经历了一次失业，我才明白预算这东西，不是让你勒紧裤腰带，而是让你心里有底。理财入门真正要学的第一课，不是买什么基金股票，而是搞清楚你的钱到底在怎么转。
别急着记账，先搞清楚家里有几口人花钱
很多人一上来就下载一堆记账软件，把每一笔奶茶钱都记下来，坚持不到两周就放弃了。问题出在哪儿？因为你是从细节入手，而不是从结构入手。做预算跟盖房子一样，你得先知道有几间房、住几口人，再考虑买什么家具。
我的做法很简单，拿一张纸，在中间画条线。左边写固定支出，右边写浮动支出。固定支出指的是每个月雷打不动要掏的钱，比如房租或者房贷、水电燃气、宽带话费、孩子学费、老人赡养费。浮动支出就是那些可有可无、可多可少的花销，吃饭、打车、买衣服、人情往来、周末带娃出去玩。
这一步大概花你十五分钟。写完你会发现一个挺扎心的事实，固定支出往往占了收入的一半以上。我当时算完自己家的，房贷加各种杂费占了收入的百分之五十七，也就是说我每天一睁眼，一半的钱已经不属于我了。这个数字让人不太舒服，但也只有看见了，你才有可能去调整。
三个信封法，新手最容易上手的笨办法
网上教预算的方法五花八门，什么百分之五十三十二十法则，什么六个罐子理论，听起来都很厉害，但新手根本用不过来。我试过一圈之后发现，最管用的还是最土的办法，把每个月的钱分成三份。
第一份是保命钱，也就是固定支出那部分，工资一到账就转走，放在一张不绑任何支付软件的卡里。第二份是生活钱，用来cover吃饭交通这些日常开销，放在常用的卡里，花完就没了，别想着从保命钱里挪。第三份是未来的钱，哪怕一个月只存五百块，也要单独放一个地方，当它不存在。
提示：这个方法最适合刚开始接触理财入门的朋友，不需要任何工具，也不需要什么自制力，只要记住一个原则，先分钱再花钱，而不是先花钱再存钱。
我自己用这个方法大概坚持了四个月，中间翻车过一次。那次是朋友结婚随份子，手头生活钱不够，就从未来的钱里抽了一千块出来。不过后来下个月我补回去了。我跟你说这个是想表达，预算不是铁律，它就是个工具，偶尔失灵很正常，别因为一次破例就彻底放弃。
动手做一份属于你家的预算表
说到具体操作，我给你一个我自己用了两年多的模板思路。你拿手机备忘录或者一张纸就能写，不用搞得多复杂。
先写下家庭税后月收入总和。然后依次列出固定支出的每一笔，精确到百位就行，不用扣到个位数。用收入减去固定支出，剩下的就是你这个月能自由支配的钱。再从这里面划出百分之二十到三十作为储蓄目标，剩下的才是你可以安心花的生活费。
比如家庭月入一万五，房贷物业水电加起来七千，剩八千。你想每月存两千，那生活费就是六千。六千除以三十天，每天两百块。如果你觉得每天两百不够花，那就把储蓄目标降到一千五，或者想办法砍掉一些固定支出，比如换个更便宜的宽带套餐，或者把车卖了改坐地铁。我认识一个在杭州的朋友，去年把车卖了，每个月省下油费停车费保险将近两千块，他说生活质量反而高了，因为不用找车位了。
预算表做出来之后，每周末花五分钟对一下账。不用天天记，一周看一次就够了。主要看两件事，有没有超支，超在哪一项。如果连续三周都超在吃饭上，那你就得想想是不是外卖点太多了，或者是不是该换个菜市场买菜。
常见问题
常见问题：收入不固定怎么做预算？
拿过去六个月的平均收入来算，按最低那个月来定固定支出的上限。比如你旺季能拿两万，淡季只有八千，那就按八千来做保命钱的规划，旺季多出来的钱全部放进未来的钱那个部分。这样淡季来了你也不会慌。
写到这儿差不多该收尾了。其实预算这事儿说穿了就是让你对自己的钱有点数，不至于到了年底又拍大腿说钱都去哪了。我那个大学室友后来试了一个月，昨天给我发消息说，虽然也没省下多少钱，但至少知道钱花哪儿了，心里踏实了不少。
不过我也得承认，我自己到现在也没做到每个月都严格执行预算，偶尔还是会冲动消费一下。上个月看中一双跑鞋，一千二，犹豫了两天还是买了，买完把当周的生活费砍了一半。所以你看，理财入门这件事，完美主义要不得，能坚持个七八成就算赢了。
